Рынок кредитования в Украине
Состояние финансового рынка во многом зависит от экономического развития государства, но и сам финансовый сектор влияет на некоторые сегменты экономики. Получается некий замкнутый круг. Одним из ключевых элементов финансового рынка является кредитный рынок с его объемами кредитования, дифференцированным кредитным портфелем и размером процентных ставок.
Сложности развития кредитного рынка в Украине
Следует сказать, что кредитные портфели банков в Украине весьма однообразны. Нет дифференциации портфелей, что обусловлено множеством факторов. Банки не нацелены на кредитование юридических лиц, поэтому взять выгодные кредитные продукты на развитие бизнеса почти невозможно. Нет льготных программ с субсидированием процентных ставок от государства. Существует возможность получить залоговый вид кредитования – под обеспечение. Залогом может стать недвижимость, оборудование. Но процентные ставки по таким продуктам огромные – от 18% в годовых. И это без учета расходов на дополнительные платежи.
Пока лидирующем направлением в кредитном портфеле украинских банков остается потребительское кредитование. В 2020 году оно опять на первом месте, а прирост составляет по итогам 2019 года – 25%, а, по прогнозам экспертов, в 2020 году – 30-40%. По итогам 2019 года объем потребительского кредитного портфеля оценен на уровне 135,4 миллиарда гривен, когда общий совокупный объем всего кредитного портфеля составляет 616 миллиардов гривен. Прирост в 2018 году составил около 8% в год, что позволило банкам приблизиться к показателям 2013 года.
Активные участники рынка кредитования - микрофинансовые организации. У них получить займ достаточно просто, но существенным недостатком являются сроки кредитования и достаточно большой процент. Данный вид кредитования "до зарплаты" набирает все большей популярности среди потребителей благодаря своей доступности. В интернете появились сервисы сравнения, такие например как Финансович, позволяющие быстро подобрать кредит на оптимальных условиях.
Ипотека для населения вообще почти отсутствует в кредитных портфелях украинских банков. Те же условия, которые предлагаются, не выгодны для населения:
- процентная ставка – от 15 до 25% в год;
- первоначальный взнос – от 30-50% в год;
- срок кредитования – до 15 лет.
Ситуацию с ипотекой могли исправить государственные программы, разработанные совместно с банками. Но в настоящий момент 3 из 4 ипотечных программ от Государственного фонда молодежного ипотечного кредитования прекращены.
По поводу процентных ставок, то даже если банки как-то и готовы снизить ставку, они этого не могут сделать по экономическим причинам: ставка НБУ составляет 15-17% в год, а инфляции оценивается в 10-12%. Следовательно, минимальная процентная ставка по кредитам не может быть ниже 20-22% в год.
В виду смены власти одним из приоритетных направлений развития хотят сделать развитие кредитных услуг как для бизнеса, так и для населения. Президент дал задание Национальному банку Украины снизить ставки по всем кредитным направлениям до 1 октября 2019 года. Но эксперты признают, что пока экономических обоснований таким приказам у финансистов нет.
