Депозиты не помогут разбогатеть: как в Украине обстоят дела с банковскими вкладами
Не работать, а жить на проценты от банковских вкладов – мечта многих украинцев. В лучшие времена некоторые даже пытались воплощать эту мечту в жизнь. Правда, чтобы доходы от депозитов действительно позволяли не заботиться о хлебе насущном, нужно было иметь сотни тысяч "лишних" гривен, чтобы положить их на депозит. Такую роскошь из среднестатистических украинцев мало кто мог себе позволить. Для большинства проценты по банковским депозитам служили в основном приятной прибавкой к зарплате или пенсии. Кроме того, депозиты (с учетом процентов) считались неплохим способом обезопасить деньги от инфляции.
Однако в последнее время значение депозитных вкладов как способа сбережения существенно снизилось. Об этом говорится и в декабрьском "Отчете о финансовой стабильности", опубликованном Национальным банком Украины. По данным НБУ, охват населения депозитами сейчас самый низкий за последние 8 лет.
Причин для такого низкого интереса людей к банковским вкладам несколько, начиная от снижения уровня доходов населения, заканчивая повышением уровня инфляции, которая "съедает" практически всю выгоду от процентов. Как результат – украинцы все меньше денег несут в банк. Исследование, проведенное маркетинговой компанией GfK Ukraine, показывает, что по состоянию на конец 2016 года всего 3,4% украинцев имели депозиты в банках. Это вдвое меньше, чем в 2008 году, когда был зафиксирован "депозитный максимум".
Нечего хранить
Согласно опросу GfK Ukraine, больше половины населения Украины сегодня вообще не имеет денежных сбережений – ни в виде банковских вкладов, ни в виде наличных. Среди тех, чей месячный доход не превышает 4000 грн, 77,6% респондентов ответили, что не имеют ни депозитов, ни наличных сбережений. Среди тех, кто получает больше 8000 в месяц, такой ответ дали 55,1% респондентов. В конце 2016 года финансовое состояние домохозяйств Украины было наиболее слабым за последние годы, говорится в исследовании.
Как результат – приток депозитов населения в банки замедлился, констатирует НБУ. Если во втором квартале 2017-го вклады населения в гривне выросли на 8%, по сравнению с первым кварталом, то в третьем – даже сократились на 0,02%. Вклады в иностранной валюте в третьем квартале хотя и выросли на 0,4%, но по итогам года все равно уменьшились на 0,7%.
Это неудивительно. По статистике, в первом полугодии 2017 года совокупные сбережения домохозяйств уменьшились на 72 млрд грн. Причем более половины этой суммы приходится на продажу валюты (люди сдали на 40 млрд грн больше долларов, чем купили). Второй весомый фактор, как отмечает НБУ, – рост долгов населения за жилищно-коммунальные услуги (+5,3 млрд грн).
Государственные банки в приоритете
Те, кто все же решает сберегать деньги на депозите, отдают преимущество государственным банкам, констатирует НБУ. Несмотря на то, что в 2017 году ставки по депозитам в госбанках снизились.
В третьем квартале 2017 года вклады физических лиц в банках иностранных групп снизились на 3%, констатирует НБУ. И объясняет тенденцию: эти финучреждения по-прежнему предлагают самые низкие на рынке ставки по депозитам.
А вот в банках, которые находятся под контролем России, ставки выше среднего. Тем не менее, эти учреждения продолжают утрачивать клиентов, говорится в отчете НБУ.
Деньги уходят в недвижимость, но банки пока в выигрыше
Если говорить о нынешних процентах в банковской системе в целом, то гривневые ставки по депозитам перестали снижаться только с октября. А после того, как НБУ в конце октября впервые повысил учетную ставку до 13,5%, некоторые банки даже несколько увеличили процент по коротким депозитам. По другим видам депозитов ставки не менялись. НБУ прогнозирует, что тенденция понижения депозитных ставок может возобновиться, если инфляционные риски уменьшатся, что грозит повышением учетной ставки. На сегодня разброс процентов по гривневым депозитам составляет от 4 до 15%.
Валютные депозиты сегодня находятся на исторически низком уровне. Потенциал для дальнейшего падения практически исчерпан, говорится в отчете НБУ. Так, за долларовые депозиты на 12 месяцев банки готовы сегодня выплачивать вкладчикам в среднем только 3,7%.
Но то, что не выгодно вкладчикам, выгодно банкам. Как говорится в отчете НБУ, за 9 месяцев 2017 года чистый процентный доход банков вырос на 15,6%, по сравнению с прошлым годом. "Тенденция продолжается второй год подряд. Главная причина – снижение ставок по депозитам, прежде всего физических лиц: за 9 месяцев 2017 года процентные расходы снизились на 22,8%", – говорится в отчете НБУ.
НБУ также констатирует, что из-за уменьшения доходности депозитов многие граждане Украины изменили способ сохранности денег. Вместо того, чтобы хранить деньги в банках, люди все чаще стал вкладывать их в недвижимость.
По мнению некоторых экспертов, финансовые учреждения уже приспособились к такой ситуации. "Банковской сфере, по большому счету, уже не нужны вклады от населения. Она разочаровалась в частных вкладчиках и уже не гоняется за их деньгами, как раньше. Банки сейчас получают ресурсы от НБУ через систему рефинансирования. Вкладывают их в ценные государственные бумаги, и так система сама себя обеспечивает. С другой стороны, понятно, что и людям сейчас нечего нести в банки. Доходы низкие", – говорит доктор экономических наук, профессор Олег Яременко.
Банки возобновляют кредитование
В отчете НБУ говорится также о том, что в 2017 году банки после трехгодичного перерыва возобновили кредитование бизнеса и физических лиц. Правда, к вопросам кредитования они подходят сегодня весьма избирательно, предоставляя деньги только представителям наиболее надежных и перспективных сегментов экономики и уделяя повышенное внимание доказательствам платежеспособности клиентов. Возобновить полноценное кредитование банкам не позволяют "медленные структурные изменения в экономике, низкая эффективность государственных банков и слабость правовой системы", пишется в отчете НБУ.
С гораздо большей охотой банки кредитуют мелкий сегмент – физических лиц и небольшие компании. Сейчас активно растут объемы небольших беззалоговых кредитов. Правда, ставки по этим кредитам иногда достигают 40%. Ипотечные кредиты (под залог недвижимости) сегодня составляют всего 5% от числа новых кредитов.
Тем не менее, за первое полугодие 2017-го общий объем кредитов (старых и новых) сократился с 7,3% ВВП до 6,4 ВВП, или в среднем с 11,4% годового дохода до 10,4%. По данным GfK Ukraine, к началу второго полугодия 2017-го новые банковские кредиты составляли только 5% от всех трат населения Украины. Продолжает также уменьшаться соотношение кредитов и депозитов, как это происходило в последние 2,5 года. То есть, несмотря на общее снижение количества вкладов и возобновление кредитования, запас депозитов до сих пор больше, чем портфель кредитов физическим лицам.
По оценкам экспертов, в первом полугодии 2017-го уменьшилась задолженность домохозяйств по банковским кредитам – на 2,4%. Но в НБУ отмечают, что сокращение долга произошло в первую очередь за счет списания банками старых проблемных кредитов.
Что изменится в 2018 году
НБУ прогнозирует, что в ближайшие несколько лет темпы роста кредитов будут очень высокими. НБУ даже предполагает, что придется уделять повышенное внимание мелкому кредитованию и ужесточать требования к банкам для минимизации рисков невозврата кредитных средств.
Несмотря на то, что высокие процентные ставки не делают ипотечное кредитование привлекательным для людей, в 2018 году ипотека станет гораздо более доступной. Но о полноценном возобновлении ипотечного кредитования можно будет говорить только тогда, когда будут разработаны действующие механизмы взыскания залогового имущества с должников, говорится в отчете НБУ.
Предполагается, что за 2018 год общий прирост средств населения и бизнеса в банки может составить около 15%. Ключевые факторы, от которых это зависит, – увеличение доходов домохозяйств и реального сектора, а также валютного рынка.
