Банкротство физлиц: как новшество поможет украинцем разобраться с долгами по кредитам

Недавно в Украине у физлиц появилась возможность объявить себя банкротом в том случае, если человек не может оплатить неподъемные долги по кредитам.

Зачем нужна такая инициатива, что нужно сделать для того, чтобы объявить себя банкротом, и какие могут быть последствия.

Что это за процедура

На прошлой неделе Верховная Рада приняла Кодекс Украины по процедуре банкротства (№8060). Благодаря этому документы в стране появится институт банкротства для физических лиц. Кодекс вступит в силу только через шесть месяцев, ну а мы уже сейчас решили разобраться, как же он будет работать и для чего вообще это нужно.

Авторы документа уже отметили, что этот кодекс даст возможность физлицам, которые были добросовестными заемщиками, но попали в сложную экономическую ситуацию, инициировать процедуру банкротства и снять с себя долги. Кредитор в этом деле выступить инициатором не может. К слову, до этого момента институт банкротства физических лиц в украинском законодательстве отсутствовал, такая опция была доступна только для юридических лиц.

"Только должник сможет инициировать возбуждение процедуры банкротства. То есть кредитор, если на это нет согласия должника, не сможет начать соответствующий процесс. Также невозможно будет для погашения долга забрать единственное жилье должника, если это квартира до 60 квадратных метров или частный дом до 120 квадратных метров", – во время брифинга рассказал соавтор законопроекта Сергей Алексеев.

Но добиться того, чтобы вас признали банкротом не так-то просто. Чтобы исключить спекуляции и различные нечестные схемы, документ предполагает сложную процедуру.

Куда идти и что делать

Чтобы инициировать процедуру банкротства нужно обратиться в суд. Такие дела рассматриваются в хозяйственных судах по месту жительства, при участии арбитражного управляющего.

"Действительно, кодекс по процедурам банкротства допускает признание банкротом не только юридического, но и физического лица (обычного человека), неспособного выполнить свои денежные обязательства, срок выполнения которых настал. Для этого потенциальному банкроту необходимо обратиться в хозяйственный суд", – отметил Валерий Присяжный.

Помимо того, что стоит обратить в суд, у должника должно быть определенное количество денег, которые бы позволили оплатить услуги арбитражного управляющего как минимум за три месяца его работы.

"Чтобы начать процедуру, должник должен иметь средства, необходимые для оплаты услуг арбитражного управляющего как минимум за три месяца его работы. Эти средства авансируются на депозитный счет суда из расчета трех минимальных зарплат за один месяц работы. Человека не признают банкротом сразу же после обращения в суд с соответствующим заявлением и документами. После открытия производства по делу суд вводит процедуру реструктуризации долгов", – поясняет Наталия Харчук, партнер АФ Pragnum.

Она также добавляет, что реструктуризация долга предполагает реализацию части имущества должника в пользу долга, отсрочку, рассрочку или списание долга, изменение сроков и размера долга, возможность вернуть долг третьей стороной. Но стоит помнить, что срок реструктуризации не может превышать пять лет, если же речь идет о погашении долгов по кредитам на жилье, то срок увеличивается до 10 лет.

Таким образом, не стоит думать, что после того, как вас объявят банкротом, долги просто спишут. Их все равно придется выплачивать, просто в течение другого срока или другими способами, например, той же продажей имущества.

Когда можно идти в суд и какие документы для этого нужны

Пожалуй, сразу отметим, что нельзя инициировать процедуру банкротства, если вы взяли в кредит телефон и не можете вернуть деньги. Так, Наталия Харчук поясняет, в каких случаях должник может обратиться в суд:

"Должник имеет право обращаться в суд с заявлением о банкротстве если:

• его задолженность перед кредиторами составляет не менее тридцати минимальных размеров заработной платы, без учета неустойки и других штрафных санкций (111 690,00 грн.);
• последние два месяца должник прекратил погашать кредиты или осуществлять другие плановые платежи в размере более 50% месячных платежей по каждому из обязательств;
• в рамках исполнительного производства вынесено постановления об отсутствии у должника, на которое можно обратить взыскание;
• существует угроза неплатежеспособности должника (наличие обстоятельств, которые подтверждают, что в ближайшее время должник не сможет выполнить денежные обязательства или осуществлять обычные текущие платежи)", – отметила юрист.

К тому же, даже при наличии всех вышеназванных пунктов, должник не может просто прийти в суд и подать заявление о том, чтобы его признали банкротом. Ему нежно собрать обширный список доказательств и документов и предоставить их все на суде.

"Стоит обратить внимание на достаточно обширный список доказательств, которые должен предоставить должник в качестве приложений, а именно:

• список кредиторов и должников с указанием суммы денежных требований;
• опись имущества должника с копиями документов, подтверждающих право собственности; перечень имущества, находящегося в залоге (ипотеке) или является обремененным другим способом;
• копии документов о заключенных должником (в течение года до момента подачи заявления об открытии производства по делу о неплатежеспособности) сделках в отношении недвижимого имущества, ценных бумаг, транспортных средств и сделках на сумму не менее 30 минимальных размеров заработной платы;
• сведения о всех имеющихся счетах должника в банках в Украине и за рубежом;
• копия трудовой книжки при наличии;
• сведения о работодателях должника;
• декларация об имущественном состоянии должника;
• доказательства авансирования должником на депозитный счет суда вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца исполнения полномочий;
• информация о наличии (отсутствии) непогашенной судимости за экономические преступления;
• предложения по реструктуризации долгов", – рассказывает Сергей Штогрин, старший юрист "Spenser & Kauffmann".

Юрист добавляет, что, если заявление, которое подал должник, об открытии производства в деле о неплатежеспособности соответствует требованиям и является обоснованным, суд не позднее 5 дней выносит определение о принятии заявления к рассмотрению.

В каких случаях не признают банкротом

Мы уже упоминали, что добиться признания о банкротстве и списать все долги будет достаточно сложно. Но, к тому же, есть целый перечень ситуаций, при которых человеку откажут в признании банкротства. Да и с долгами могут поступить по-разному. Одни могут реструктуризировать, а с некоторыми и вовсе ничего нельзя сделать.

"По результату процесса по банкротству физического лица возможно как полное списание долгов, так и их реструктуризация", – отметил Валерий Присяжный.

Также, есть еще одно "но". Если в суде будет установлено, что у должника, который инициировал процедуру признания банкротства, есть валютная задолженность, которую он не может выплатить, а его дом или квартира – это единственное место проживания для всей семьи, суд может закрыть производство по делу о банкротстве.

"Это значит, если у должника есть валютная задолженность, а кроме ипотечного жилья ничего нет, признать его банкротом и списать его долг не получится.

Кроме этого, через один год со дня вступления в силу Кодекса теряет силу закон "О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте".

Если президент подпишет новый кодекс, спокойная жизнь валютных заемщиков закончится. Придется платить. В этом случае, Кодекс предлагает льготные условия. В частности, конвертация по курсу НБУ на день открытия дела о неплатежеспособности и возможность оплаты рыночной стоимости квартиры без учета штрафных санкций", – поясняет механизм Наталия Харчук.

Всего новый кодекс предполагает две процедуры решения проблемы с долгом:

• процедура реструктуризации долгов;
• процедура погашения долгов должника.

Мы уже писали, что вместе с заявлением об открытии производства, должник предоставляет суду и план по реструктуризации долга.

"План реструктуризации долгов после одобрения его собранием кредиторов подлежит утверждению судом, но только после полного погашения долгов должника по уплате алиментов, возмещении вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица, уплаты страховых взносов на общеобязательное государственное пенсионное и прочее социальное страхование, если такая задолженность существует", – говорит Сергей Штогрин.

Юрист добавляет, что реструктуризации не подлежат такие долги, как возмещение вреда, причиненного увечьем, уплата алиментов. А вот налоговый долг, который возник в течение трех лет до дня вынесения постановления об открытии производства по делу о неплатежеспособности должника, признается безнадежным и попросту списывается.

В том случае, если спустя 120 дней после открытия производства по делу о неплатежеспособности не было принято решение о реструктуризации долга, физлицо признают банкротом и начинается процедура погашения долгов, т.е. распродается имущество должника, которое находится в ликвидационной массе.

"Это не означает, что человек останется на улице, без всякого жилья и средств к существованию. В состав ликвидационной массы не включается жилье, которое является единственным местом проживания семьи должника (квартира общей площадью не более 60 квадратных метров или жилой площадью не более 13.65 квадратных метров на каждого члена семьи должника, или жилой дом, общей площадью не более 120 квадратных метров) и не является предметом обеспечения, а также иное имущество должника, на которое, согласно законодательным актам Украины, не может быть обращено взыскание", – комментирует Наталия Харчук.

Какими будут последствия

Не стоит думать, что признание банкротства пройдет бесследно. Так, у должника появится целый ряд ограничений, которые растянутся на несколько лет. 

"На протяжении пяти лет после признания физического лица банкротом не может быть открыто производство в деле о его неплатежеспособности по его заявлению, за исключением варианта, когда должник погасил все долги в полном объеме. Кроме того, на протяжении пяти лет после признания человека банкротом он обязан перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога письменно уведомлять о факте своей неплатежеспособности вторую сторону соответствующих договоров. При этом, на протяжении трех лет физическое лицо – банкрот не может считаться человеком с безупречной деловой репутацией", – говорит Валерий Присяжный.

Помимо этого, суд на свое усмотрение или же по требованиям кредиторов, сможет наложить дополнительные ограничения для должника. Сергей Штогрин сообщает, что среди таких ограничений может быть:

• запрет должнику заключать сделки;
• обязательства должника передать ценные бумаги, имущество, другие ценности на хранение третьим лицам;
• совершение или воздержание от совершения определенных действий;
• запрет должнику распоряжаться его недвижимым имуществом;
• наложение ареста на конкретное имущество должника, другие меры по сохранению имущества должника;
• запрет выезда должника за границу.

Если же на суде был утвержден план по реструктуризации долгов, то должник в течение этой процедуры не имеет права:

• "совершать сделки по отчуждению или обременения недвижимого и движимого имущества, ценные бумаги и т.д., стоимость которых составляет более десяти минимальных заработных плат;
• заключать договоры займа, пожизненного содержания, уступки требования, перевода долга, а также передачи в доверительное управление имущества должника;
• выступать поручителем по обязательствам других лиц", – говорит Штогрин.

Юристы уверены, что больше всего изменений в законодательстве, которые бы позволили объявлять о банкротстве физлиц, ждали валютные заемщики. Но, новый Кодекс не развязал им руки.

"Для валютных заемщиков, которые больше всего надеялись на нормы нового Кодекса, чуда не произошло. Им придется садится за стол переговоров с банкирами, договариваться о реструктуризации и платить. Для тех, кто не обременен ипотекой, но попал в долговую яму, банкротство – это шанс решить вопрос с долгами законным путем и начать жизнь с чистого листа. Безусловно, банкротство – далеко не самая приятная процедура, но у него, как ни странно, есть большой плюс – освобождение от накопившихся долгов", – подытожила Наталия Харчук.