За борги почнуть відбирати житло: як працює Кодекс про банкрутство

Днями виповниться п'ять місяців, як в Україні діє Кодекс по процедурі банкрутства, яким передбачена реструктуризація боргів, їх погашення для фізосіб, які не є підприємцями. Тобто це звичайні боржники, вони виявилися нездатними виплатити взяте в борг. Як працює Кодекс і наскільки він популярний в українців.

Виявилося, що офіційно заявити: "Я – банкрут!" поки зважилися не всі. За даними Міністерства юстиції України, зараз в судах розглядається близько 30 справ з питань неплатоспроможності фізосіб. При цьому тільки боржників за іпотечними кредитами налічується кілька десятків тисяч. У Мін'юсті впевнені: охочих відновити свою платоспроможність так мало тому, що люди недостатньо поінформовані про те, як це зробити.

Навіщо потрібен Кодекс про банкрутство

Як роз'яснила заступник міністра юстиції з питань євроінтеграції Валерія Коломієць, Кодекс потрібен для відновлення платоспроможності людей, що опинилися у важкій фінансовій ситуації не з їхньої вини. Це, наприклад, позичальники, які взяли в 2005-2007 роках кредит в доларах за курсом 5 грн за долар або в 2010-2013 роках за курсом 8 гривень за долар. Тоді валютні кредити були популярні через те, що відсотки по них були в рази нижчі, ніж по гривневих кредитах. Коли через кризу в 2014-15 роках курс долара зріс утричі, до 25 грн/долар і більше, ці позичальники не змогли або не захотіли платити в рази більше і відмовилися погашати кредити.

"Основний момент: в результаті застосування процедури реструктуризації боргів у справі про неплатоспроможність фізичної особи буде встановлена нинішня актуальна ринкова ціна іпотечної квартири або будинку в гривнях, і розмір боргу для оплати буде вже набагато менший, – акцентувала Валерія Коломієць. – Але такий порядок стосується тільки квартири загальною площею не більше 60 кв. м або будинку загальною площею не більше 120 кв. м. Це реальний шанс вийти з боргової кабали людям, які опинилися в ній не зі своєї вини. Але з 21 жовтня нинішнього року припиняє діяти мораторій на заборону продажу іпотечного житла за борги. Щоб не зіткнутися з проблемою примусового виселення, таким людям варто поквапитися. Ми сподіваємося, що вже з літа буде багато звернень таких неплатників до судів".

За даними Мін'юсту, після останнього стрибка курсу погашено всього близько 10% позик у валюті. В основному мова йде про іпотечні кредити, але Кодекс дозволяє фізособам, які оголосили себе неплатоспроможними, розрахуватися і за іншими видами позик: для покупки транспорту, сільгосптехніки, просто взятим в борг у іншого фізособи і так далі. Але є й ті види боргів, банкрутство за якими неможливо (див. нижче).

12 головних питань про процедуру банкрутства для людини, яка не може розрахуватися за взятою нею позикою.

1. На яких умовах можливе банкрутство?

Процедура банкрутства відкривається тільки на підставі особистої заяви боржника до господарського суду за місцем реєстрації. При цьому обов'язкові такі чотири факти:

• розмір прострочених зобов'язань (виплат) не може бути меншим за 30 мінімальних зарплат на момент звернення. Наразі це 141 690 грн (30 х 4723 грн). Якщо борг менший, оголосити себе банкрутом не вийде;
• боржник припинив погашення кредитів або здійснення інших планових платежів (відсотки, штрафи за прострочення) в розмірі понад 50% місячних платежів протягом двох місяців;
• прийнято постанову у виконавчому провадженні про відсутність у фізичної особи майна, на яке може бути звернено стягнення;
• в наявності загроза неплатоспроможності: обставини, які підтверджують, що найближчим часом боржник не зможе здійснювати платежі (втратив роботу, серйозно хворий).

2. Які документи треба подати боржнику в господарський суд?

• заяву про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність;
• пропозиції щодо реструктуризації боргу;
• декларацію про майновий стан за 3 роки (щороку окремо), що передували подачі в суд заяви. Декларація повинна містити інформацію щодо майна, доходів і витрат боржника і членів його сім'ї, які перевищують 30 мінімальних зарплат;
• список кредиторів боржника, список майна боржника, копію трудової книжки.

3. Які наслідки відкриття провадження у справі про банкрутство?

• вводиться мораторій терміном 120 днів на задоволення вимог кредиторів;
• зупиняються всі виплати за боргом, термін яких наступив до відкриття провадження про банкрутство;
• зупиняється стягнення з боржника за всіма виконавчими документами (крім випадків, визначених Кодексом);
• не нараховується неустойка (штраф, пеня) за невиконання або неналежне виконання зобов'язань по задоволенню вимог, на які поширюється мораторій;
• зупиняється перебіг позовної давності за вимогами до боржника;
• не застосовується індекс інфляції за весь час прострочення платежів.

4. На які борги не поширюється процедура банкрутства?

• на відшкодування шкоди у зв'язку з діями винного, які заподіяли шкоду здоров'ю або призвели до смерті людини (банкрут скоїв ДТП, кримінальний злочин, перевищив межі самооборони і т. д.);
• на виплату аліментів;
• на раніше реструктуризовані (розстрочені) борги;
• на виплати з єдиного соціального внеску.

5. Що входить і що не входить в так звану ліквідаційну масу майна?

В ліквідаційну масу (ЛМ) входить все майно (або частина майна, наприклад, половина автомобіля), що належить боржнику на праві власності, як до, так і після визнання його банкрутом. Тобто, припустимо, отриманий "вже банкрутом" спадок або подарунок може піти на оплату боргів.

У ЛМ не включаються:

• єдине житло боржника та його родини. Це квартира площею не більше 60 кв. м, або з розрахунку 13,65 кв. м на кожного члена сім'ї боржника. При наявності в сім'ї п'яти осіб це вже 68,25 кв. м. Або це будинок площею не більше 120 кв. м.
• речі особистого повсякденного вжитку: одяг, взуття, постільна білизна, мінімальний кухонний набір, продукти харчування;
• предмети, за допомогою яких людина заробляє гроші (але цей факт повинен бути доведений документально). Наприклад, машина у таксиста, музичний інструмент у професійного музиканта, домашня худоба, яка не є частиною бізнесу.

6. Як провести реструктуризацію боргів?

План реструктуризації боргів боржника складається за обов'язкової участі фахівця, професіонала – керуючого реструктуризацією (арбітражного керуючого, призначеного судом у справі про неплатоспроможність фізособи). План пропонується боржником, схвалюється кредиторами і затверджується господарським судом. Зазвичай кредитори згодні на реструктуризацію боргів, оскільки в цьому випадку вони отримують більше, ніж в разі визнання боржника банкрутом і продажу його майна.

7. Які терміни виконання процедури банкрутства?

Загальне правило – не більше 5 років. У разі погашення іпотечного кредиту – не більше 10 років. У виняткових випадках суд може продовжити термін за вмотивованою заявою боржника і за умови погашення ним більше 80% боргу. У разі погашення вимог забезпеченого кредитора (борги по кредиту в іноземній валюті, який забезпечений іпотекою квартири або житлового будинку) термін погашення становить 10 і 15 років.

8. Чим боржнику вигідно банкрутство?

Оголосивши себе банкрутом, людина сплачує не всю суму боргу, а тільки його частину. Зазвичай планом реструктуризації боргів передбачається розстрочення та прощення частини боргу, а в разі введень процедури погашення боргів, вимоги, не оплачені через недостатню вартості майна, вважаються погашеними. Якщо реструктуризується борг боржника за кредитом в іноземній валюті, забезпечений іпотекою, то борг виплачується боржником згідно з графіком виплат в національній валюті в розмірі ринкової вартості квартири (будинку), яка розраховується сертифікованим оцінювачем на момент звернення із заявою до суду, а різниця з сумою боргу підлягає прощенню (списанню), при цьому в суму боргу не включаються штрафні санкції та пеня.

9. Чим боржникові невигідно банкрутство?

У банкрута залишаються лише найнеобхідніші речі, все інше ліквідне майно буде продано. Визнаному банкрутом доведеться протягом наступних п'яти років повідомляти фінансові установи про свій статус, якщо він захоче взяти кредит або виступити поручителем. З них протягом трьох років банкрут не може вважатися особою з бездоганною репутацією, що впливає на можливість отримання і суму нових кредитів.

10. Що буде, якщо не оголосити себе банкрутом і не оплачувати борги?

З 21 жовтня 2020 року припиняє діяти мораторій на примусовий продаж іпотечного житла за невиплату кредитів. І ті, хто не встигнуть оформити банкрутство, ризикують залишитися без квартири, яку відберуть кредитори. Причому на відміну від процедури банкрутства, в цьому випадку борг по кредиту доведеться виплатити в повному обсязі. І не факт, що вистачить коштів, виручених від продажу з молотка іпотечної квартири.

11. Що буде, якщо оголосити себе банкрутом, реструктуризувати борги і не виплачувати їх або виплачувати з порушенням термінів і обумовлених сум?

Кредитори отримують право скасувати через суд процедуру банкрутства. Списані суми боргу відновлюються в повному обсязі. При цьому повторна процедура банкрутства можлива не раніше ніж через п'ять років.

12. Скільки коштує процедура банкрутства?

Для відкриття справи про неплатоспроможність і застосування процедур банкрутства боржник зобов'язаний внести на депозитний рахунок господарського суду 31,6 тис. грн як авансування винагороди керуючому реструктуризацією за три місяці виконання ним повноважень. А також в оплату додаткових витрат, які боржник понесе при підготовці заяви про відкриття справи про неплатоспроможність і підготовці плану реструктуризації. На сьогоднішній день Мін'юст готує пропозиції для внесення змін до Кодексу України про процедури банкрутства для мінімізації вартості доступу до справ про неплатоспроможність фізосіб.